第15章 大泡沫
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“买房子？”马克鲍姆不解问道。
他启动车子，福特野马的引擎发出低沉的轰鸣声，缓缓加速。
“准确的说，是去了解房贷行业的真实情况，当然，如果你真的想买，我也不会拦着。”张瑜解释道。
“我倒要看看你到底想要干什么……”马克鲍姆低声嘀咕了一句，脚下发力一踩油门，引擎声大作，福特野马轰鸣而去。
不到半个小时，两人来到罗斯福大街lasalle社区，马克鲍姆把车停好，两人下车。
“鲍姆先生，我再提醒你一下，现在你是我的朋友，是一个律师，我们是来看房子的，明白吗？”张瑜说道。
“行了，我知道了。”马克鲍姆略显不耐烦地点点头。
张瑜也不在意，在前引路，两人向售楼处走去。
“你好，我们想来看看房子。”张瑜进入大厅，就近找到一个身穿制服的金发女子，径直走了过去。
“两位请跟我来，我是房产中介劳拉。”金发女子露出职业化的笑容，伸手虚引。
张瑜和马克鲍姆跟随劳拉来到售楼处后，坐上观光车。
“两位是都要买房吗？”劳拉问道。
“不，是他要买，我陪他来看一下。”张瑜指着马克鲍姆。
马克鲍姆点点头，没有说话，向四周看去。
这个住宅区有些冷清，街道上不仅行人稀少，就连私家车也没有几辆，有几户门前的草坪上杂草丛生，显然很久没人打理了。
“……您有孩子了吗？这里距离克雷斯私立中学很近，在这里买房，非常方便您的孩子上学。劳拉热情介绍着这里的房子，但张瑜和马克鲍姆都不太关心这些。
“我注意到这里好像没有多少住户，对吗？”张瑜问道。
“确实有很多人搬走了，但没什么，房贷市场只是处于一个小小的低谷里，”劳拉轻描淡写的说道，旋即指向左前方的一栋房子，一个男人正在修建草坪，“那栋房子刚刚建成的时候，被我以二十五万美元卖了出去，两年后涨到了三十三万，一年半以前涨到了三十八万，去年，这对夫妻花四十二万买了下来，现在他愿意原价出售，虽然不甘心，但他们还是会卖的……嗨，杰克！”
她向那个男人挥手示意，男人停下手里的活计，笑着回应。
“房价涨势这么好，他为什么要卖房呢？”马克鲍姆问道。
“他们夫妻俩现在都没有工作。”劳拉说道。
“所以他们是急于出手，对吗？”张瑜说道。
“这一片的所有人都急着出手，看到这栋了吗，房主人甚至愿意降价出手。”劳拉指着另一栋房子说道。
“急着卖房的人有点太多了吧？”马克鲍姆皱眉说道。
“谁让市场回落了呢，有不过这只是暂时的，房市肯定不会跌的，大家只是有些慌乱而已……”劳拉抱怨了一句，“你有看上的房子吗？”
马克鲍姆刚要开口，被张瑜拉了一下衣袖，他改口说道：
“我需要回去和老婆商量一下……你有推荐的房贷经纪人吗？我手头现钱不太够。”
劳拉露出笑容：
“当然，我认识几个很靠谱的房贷经纪人。”
随后，劳拉带着两人回到售楼处。
在大厅的角落里有一个装满酒的酒柜，一个黑人和一个白人男子正在喝酒聊天，已经微有醉意了。
劳拉走过去，将张瑜和马克鲍姆介绍给两人，还在白人男子裸露的胸肌上摸了一把，抛出一个妩媚的眼神，才笑着离开。
“看来她很喜欢你啊。”张瑜笑着说道。
“当然，这小妞靠我赚了很多钱。”白人男子色眯眯地看着离开的劳拉，大笑道。
等了一会儿，看劳拉走远后，张瑜看了看四周，从包里掏出两千美元，递给两人：
“我们是投资公司的人，今天来是想了解一下房贷行业的情况，希望你们能如实回答。”
白人男子双眼放光，放下酒杯，接过美元，吹了声口哨：
“我爱死这绿油油的宝贝了！没问题，你们随便问。”
“你们每个月能办多少笔贷款？”张瑜问道。
“大概六十笔。”
“四年之前呢？”
“十笔？还是十五笔？”
“我以前只是个酒保，但现在我已经有自己的船了。”黑人男子插言道。
“哇哦，听起来很棒，”张瑜笑了下，随即问道，“那这其中有多少是可调利率次级贷款呢？”
“几乎全部都是。”白人男子说道。
“没错，大概九成吧，这几年房贷提成收益很高，我们全指着这个赚钱呢。”黑人男子补充道。
他们没有注意到，马克鲍姆的脸色已经黑了下去。
可调利率次级贷款是指初期以一个固定的利率还款，但是从合约约定的时间开始，就要按照较高的利率支付利息，是风险很高的一种贷款方式。
“那房贷申请有被拒的的情况吗？”马克鲍姆忍不住开口问道。
“哈哈哈……”
两人齐声发出大笑，好像听到了什么非常好笑的笑话一般，白人男子杯中的酒液都因为他剧烈的动作洒出了少许。
“怎么可能？”白人男子摇头失笑，“如果他们被拒了，那我的工作就出了大问题了。”
“即使贷款人没钱也可以拿到贷款吗？”马克鲍姆瞪大了眼睛。
“我们公司提供一种贷款产品叫‘ninja loans’，无需收入，无需工作，如果你愿意，收入那一栏空着也可以，”黑人男子得意的解释，“公司根本不在乎，这些人只是想要一个家，我们为什么不能成全他们呢？”
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“你们的公司不去核查吗？”马克鲍姆感到非常难以置信。
白人男子笑了笑，戏谑道：
“如果我周六放出去一笔贷款，周一就会被大银行买走，你明白吗？”
马克鲍姆嘴巴微张，呆了一下，才说道：
“你们可以稍等一下吗？”
他起身拉着张瑜走到一旁，留下两个房贷经纪人分着手里的美元。
马克鲍姆在原地转了几圈，表情有些抓狂，压低声音吼道：
“我不明白，房贷市场已经烂到这种地步了吗？他们为什么敢如此坦白的说出这一切！”
“很显然，这种操作在房贷行业里不是什么秘密，而是每个人都在做的事，你会隐瞒早餐是吃了面包还是培根吗？”张瑜慢条斯理的说道。
马克鲍姆无奈的摇摇头，和张瑜又回到那两人面前。
“那大家都清楚这种贷款的风险吗？”马克鲍姆问道。
黑人男子脸上露出讥讽笑容：
“我的主要客户都是移民，他们只想有一栋属于自己的房子，不管你让他们签什么，他们都敢签，不提问题，不懂利率……他们就是一群蠢货。”
“你的客户也是移民吗？”马克鲍姆转而问那个白人。
“移民的信用等级对他来说太高了。”黑人大笑说道。
白人露出得意的笑容，摇晃着手里的酒杯，说道：
“我这人只看重回报，如果我签一笔固定利率的良性贷款，只能拿到两千块钱，而一笔可调利率的次级贷，我可以赚一万块钱！如果那些拖一五娘不贷款，我根本开不上奔驰，她们的信用等级是最差的，但都很有钱，付得起首付，而且每个人都买了不止一套房。”
“她们不知道可调利率的次级贷需要还更多的钱吗？等到利率优惠期过了，月供会翻两到三倍！”马克鲍姆惊讶道。
白人男子发出大笑：
“伙计，你在开玩笑吗？那些胸大无脑的娘们儿根本不知道什么是可调利率贷款，她们还以为可调利率的意思，是可以自己选择每个月还款的利率呢。”
“法克！”马克鲍姆身体往后一仰，靠在椅背上，低声说了一句。
“你说什么？”白人男子皱眉问道。
“他说很感谢你们提供的信息，我们还有事，就先走了。”张瑜笑着接口，拉起马克鲍姆往大厅外走去。
走出售楼处，马克鲍姆看着一片萧条的住宅区，低吼道：
“这帮家伙是在犯罪！他们在制造泡沫，美国的房地产市场会被这种人搞垮的！”
“鲍姆先生，你现在认同我的看法吗？”张瑜慢悠悠地说道。
马克鲍姆斜瞥了他一眼：
“也许这两个骗子只是个例。”
“你可以派人去美国各地调查，看看和这里的情况是不是一样，在洛杉矶、纽约、迈阿密、旧金山，这样的场景每天都在上演，银行向拖一五娘、非法移民放出大笔贷款，再把这些贷款打包成证券，放到金融市场上，给它们标上“a”的评级，吸引对冲基金购买，但实际上，这些债券只是一文不值的垃圾！”张瑜说道。
马克鲍姆用力踢飞脚边的一个易拉罐，大骂道：
“法克，这帮狗娘养的玩意儿！”
他气哼哼地走向停车场，张瑜跟了上去。
两人坐上福特野马，张瑜打开文件包，从里面掏出一沓厚厚的文件，递给马克鲍姆，说道：
“这两天我研究了美国自1975年以来的房价指数，剔除通胀因素之后，从1975年到2000年，全美房价年度增长只有1.4%，但从2000年至今，房价每年的涨幅却高达7%！如果回到趋势线，房价的调整幅度最大可以达到40%！鲍姆先生，你应该明白，这种不正常的趋势代表着巨大的泡沫！”
马克鲍姆皱眉翻着手中的文件，凝神注视着那张代表着美国房价指数的图表：
“我好像看到过这张图。”
“去年，罗伯特希勒教授在《非理性繁荣》里已经给出了警告，可惜的是，没有人把他的话放在心上。”张瑜缓缓言道。
***作者有话说***
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